Sebelum membuat keputusan refinance, penting untuk memahami pengiraan sebenar yang terlibat. Dalam panduan ini, kami kongsikan beberapa contoh kiraan refinance dengan senario berbeza supaya anda dapat membuat perbandingan yang jelas.
Semua contoh menggunakan kadar faedah semasa pasaran Malaysia pada 2026. Kadar sebenar anda mungkin berbeza bergantung kepada profil kredit dan bank yang dipilih.
Formula Kiraan Refinance
Formula Bayaran Bulanan:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
M = Bayaran Bulanan
P = Jumlah Pinjaman (Principal)
r = Kadar Faedah Bulanan (Kadar Tahunan ÷ 12)
n = Jumlah Bulan (Tahun × 12)
Jangan risau jika formula ini kelihatan rumit - gunakan kalkulator kami untuk pengiraan automatik. Yang penting adalah memahami konsep asas: kadar faedah lebih rendah = bayaran bulanan lebih rendah.
Contoh 1: Refinance Pinjaman RM300,000
Maklumat Pinjaman
SEBELUM Refinance
- Baki Pinjaman: RM300,000
- Kadar Faedah: 4.75%
- Baki Tempoh: 20 tahun
- Bayaran Bulanan: RM1,939
SELEPAS Refinance
- Jumlah Pinjaman: RM300,000
- Kadar Faedah Baru: 3.85%
- Tempoh: 20 tahun
- Bayaran Bulanan: RM1,794
Ringkasan Penjimatan
Jimat Bulanan
RM144
Jimat Tahunan
RM1,732
Jimat 20 Tahun
RM34,645
Jimat Bersih*
RM29,645
*Selepas tolak anggaran kos refinance RM5,000
Contoh 2: Refinance Pinjaman RM500,000
Pinjaman lebih besar = Penjimatan lebih besar
SEBELUM Refinance
- Baki Pinjaman: RM500,000
- Kadar Faedah: 4.50%
- Baki Tempoh: 25 tahun
- Bayaran Bulanan: RM2,779
SELEPAS Refinance
- Jumlah Pinjaman: RM500,000
- Kadar Faedah Baru: 3.70%
- Tempoh: 25 tahun
- Bayaran Bulanan: RM2,557
Ringkasan Penjimatan
Jimat Bulanan
RM222
Jimat Tahunan
RM2,665
Jimat 25 Tahun
RM66,628
Jimat Bersih*
RM59,628
*Selepas tolak anggaran kos refinance RM7,000
Dapatkan Kadar Terbaik Untuk Anda
Pakar kami akan bantu anda compare 10+ bank dalam masa 24 jam
Contoh 3: Refinance dengan Cash Out
Akses ekuiti rumah untuk keperluan lain
Senario:
Rumah bernilai RM600,000 dengan baki pinjaman RM400,000. Anda ingin cash out RM100,000 untuk pengubahsuaian rumah.
SEBELUM Refinance
- Baki Pinjaman: RM400,000
- Kadar Faedah: 4.75%
- Baki Tempoh: 25 tahun
- Bayaran Bulanan: RM2,280
SELEPAS Refinance + Cash Out
- Pinjaman Baru: RM500,000 (RM400k + RM100k cash out)
- Kadar Faedah Baru: 3.90%
- Tempoh: 25 tahun
- Bayaran Bulanan: RM2,612
Analisis:
Walaupun bayaran bulanan meningkat sebanyak RM331, anda mendapat akses kepada RM100,000 tunai dengan kadar pinjaman perumahan (3.90%) berbanding:
- Pinjaman peribadi: 8-15% setahun
- Kad kredit: 15-18% setahun
Contoh 4: Pendekkan Tempoh Pinjaman
Jimat lebih banyak dengan tempoh lebih pendek
SEBELUM Refinance
- Baki Pinjaman: RM350,000
- Kadar Faedah: 4.50%
- Baki Tempoh: 25 tahun
- Bayaran Bulanan: RM1,945
- Jumlah Bayaran: RM583,624
- Jumlah Faedah: RM233,624
SELEPAS Refinance (15 tahun)
- Jumlah Pinjaman: RM350,000
- Kadar Faedah Baru: 3.80%
- Tempoh Baru: 15 tahun
- Bayaran Bulanan: RM2,554
- Jumlah Bayaran: RM459,714
- Jumlah Faedah: RM109,714
Penjimatan Faedah:
RM123,910
Walaupun bayaran bulanan meningkat RM609, anda jimat lebih RM100,000 dalam jumlah faedah dan bebas hutang 10 tahun lebih awal!
Kadar Semasa Bank-Bank Utama
Kadar Refinance Bank Malaysia 2026
Dikemaskini: Januari 2026
| Bank | Kadar Dari | Terbaik Untuk |
|---|---|---|
 Maybank | 3.65% | Existing customers |
 Public Bank | 3.68% | Salaried employees |
 CIMB | 3.70% | High loan amounts |
 Hong Leong | 3.72% | First-time refinancers |
 RHB | 3.75% | Flexible terms |
* Rates are indicative and subject to change. Please check with the bank for current rates.
Kos Refinance Yang Perlu Diambil Kira
Kos Refinance Rumah 2026
Dikemaskini: Januari 2026
| Item | Anggaran Kos |
|---|---|
| Yuran Guaman | RM2,000 - RM5,000 |
| Yuran Penilaian | RM300 - RM1,000 |
| Duti Setem | 0.5% |
| MRTA/MLTA | Bergantung |
| Yuran Pengeluaran | RM200 - RM500 |
Tip: Untuk kiraan break-even yang tepat, bahagikan jumlah kos dengan penjimatan bulanan. Contoh: RM5,000 kos ÷ RM300 jimat = 17 bulan untuk break-even.
Jadual Perbandingan Penjimatan
Berapa anda boleh jimat berdasarkan jumlah pinjaman (kadar lama 4.5% vs kadar baru 3.7%, tempoh 25 tahun):
| Jumlah Pinjaman | Jimat/Bulan | Jimat/Tahun | Jimat 25 Tahun |
|---|---|---|---|
| RM200,000 | RM89 | RM1,066 | RM26,651 |
| RM300,000 | RM133 | RM1,599 | RM39,977 |
| RM400,000 | RM178 | RM2,132 | RM53,302 |
| RM500,000 | RM222 | RM2,665 | RM66,628 |
| RM600,000 | RM267 | RM3,198 | RM79,954 |
| RM700,000 | RM311 | RM3,731 | RM93,279 |
| RM800,000 | RM355 | RM4,264 | RM106,605 |
Kira Penjimatan Anda Sendiri
Gunakan kalkulator percuma kami untuk pengiraan tepat berdasarkan pinjaman anda.
Gunakan Kalkulator Sekarang →